在芬兰计划买房，有必要开通ASP账户吗？

ASP是什么？

ASP账户，全称“住房储蓄账户”(asuntosäästöpalkkio)，是基于《购房储蓄奖励法》设立的一项政策，一种专为首次购房者设计的独特储蓄工具。这一系统由芬兰国家财政部提供指导并确保其顺利实施。

首次存款需在15岁至44岁之间完成，每个季度存入150-4500欧元，并且至少存8个季度(中间可以间断)。当储蓄达到目标房屋价格的10%时，可以申请ASP贷款用于购房，由政府担保。

账户的主要优势

开立ASP账户后，可以享受以下的免税利息收益：

• 每年1%的基础存款利息（每年底结算发放）。
• 在开户的当年以及接下来的五年享有高达4%的奖励利息（最终贷款购房时结算并发放）。

贷款前10年内，若利率超过3.8%，超出部分的70%由国家支付。国家财政署每年分两次（5月31日和11月30日）向银行支付补贴金额。若贷款利率低于3.8%，借款人需全额支付利息。

ASP贷款利率低于普通首套房贷款利率，房贷利率一般由12月的Eurobor基准利率加银行边际利率构成。相比普通贷款，ASP贷款的边际利率略低，但需与银行具体协商确定。

使用ASP的条件是什么？

为了符合申请ASP贷款的资格，需要：

• 首次存款需在15岁至44岁之间完成。
• 之前未拥有过50%或以上房产的人。
• 在至少8个日历季度内向账户存入资金。
• 每个季度的存款金额需在150至4500欧元之间。这意味着，通常情况下，至少需要储蓄两年才能满足贷款申请的基本要求。
• 存款无需连续完成，储户可以根据需要暂停存款。

不同地区最多的贷款额度

但ASP贷款是有额度上限的，不同地区的上限金额见下图。一般来说，实际房价往往会高于这个限额，对于超出部分，购房者需要用个人资金补充，或者与银行商议额外的贷款来弥补差额。

如果你有计划地在两年内存入对应地区上限金额的10%，可以在满足ASP贷款要求的同时，不会存入过多的钱。这种方式可以合理规划存款，以最大化利用ASP贷款的上限额度。

换算成每个月的话，赫尔辛基地区每个月可以存入958.33欧元，埃斯波、万塔和考尼安地区为770.83欧元，坦佩雷和土尔库为666.67欧元，其他地区为583.33欧元。

其他问题

• 中途可以关闭账户吗？

可以，但在这种情况下，您账户中已支付的存款利息将被征收30%的源泉税。此外，额外的4%何奖励利息也没有了。所以该账户只适合用于购房，不适合储蓄投资。

• 如何开通呢？

所有的芬兰银行都支持开通ASP，可以自行联系银行开通办理。

• 可以转换银行吗？

在储蓄期间，ASP账户可以从一家银行转移到另一家银行。转移过程中，储蓄不会中断，且账户历史将完整转移至接收银行。在购房合同签订之前，账户转移必须完成。新银行将继续为账户提供服务，并负责支付储蓄的利息。

• ASP账户中超出上限的金额如何处理？

如果储户ASP账户中的储蓄超过房产购置所需的10%，可以与银行协商如何处理超出部分。根据税务部门规定，即使存款未完全用于购房，ASP账户中支付的利息仍然免税。

• 可以从ASP账户中取钱吗？

从账户中提取资金，ASP协议将终止。储户可以停止存款并将储蓄用于其他目的，但此时将无法享受税收优惠利息。如果仍符合年龄条件且购房需求依然存在，储户可以重新开立ASP账户，并从头开始储蓄。

• 在国外有房产还可以开通ASP吗？

不可以。

• 购买的房子可以出租吗？

购买后，房屋必须作为永久居所进行个人使用。可以租赁最长两年，租赁房屋需要特殊情况的证明，例如出国学习或工作，或在其他地点工作。军事服役也被视为特殊情况。对于长期租赁，ASP贷款必须转换为普通抵押贷款。必须与银行达成此协议。

• 可以两个ASP账户共同购买一套房子吗？

两名拥有独立ASP账户的储户可以联合购置一套房屋。在满足ASP贷款条件之前，双方需分别在各自账户中储蓄。联合购房时，可以选择申请一笔共享贷款或各自单独贷款。

其他

ASP制度的目的是鼓励储蓄，为首套自住住房的购置提供更多的机会。购买使用ASP贷款的房屋必须由借款人永久居住，即购买后必须用于自己作为主要居住地使用。房屋可以在特殊情况下（如学习、工作等）租赁最长两年，但超过两年的租赁是不允许的。国家财政部监控ASP贷款的使用情况，如果发现资金被用于法律规定之外的用途，可能会终止利率补贴，并要求借款人返还获得的补贴，最多五倍的金额。提供ASP贷款的金融机构也有法定义务，每月向国家财政部提交有关ASP贷款的相关数据，以确保贷款的合规使用。若未能履行这些义务，国家财政部可以对金融机构实施罚款或设定期限要求其完成电子数据传输。

总结

我认为ASP账户有两个显著的优点。首先，国家提供担保，确保您可以获得一部分贷款，使您能够通过银行获得额外资金，顺利购买理想的房产。这样一来，您就不必担心因资金不足或银行贷款额度受限而无法实现购房目标，这无疑是其最主要的优势。其次，国家对于超过3.8%利率部分提供利息补贴，尽管大多数情况下利率不会超过这个限度，但也是一个附加优势。

参考链接： https://www.valtiokonttori.fi/en/services/financing-and-loans/asp-saving-and-asp-loans/#asp-saving