为什么你需要尽早给孩子开通账户？

本文列出了一些具体原因，说明为何应尽早为孩子开通一个账户，供您参考。最后，针对在芬兰生活的家庭提出相关建议。

免税地将资金持续赠与孩子

孩子成长的过程中，总有许多阶段需要经济支持：学习新技能、购买首套住房或汽车、旅行、追求兴趣爱好等等。然而，在大多数国家，直接赠与大额资金往往会面临赠与税的负担。例如在芬兰，三年内累计赠与金额达到或超过5000欧元就需要缴纳赠与税。

但如果从孩子出生时便开设一个账户，父母可按照赠与税免税额度合理规划每月转账金额。例如在芬兰，单个父母每月可以转账约138欧元，两位父母共同赠与则可达到每个月277欧元。

若从孩子出生开始到18岁坚持这一计划，本金将累积至约59832欧元。这笔资金对于刚步入社会的年轻人，无疑是一笔不小的财富，能够为他们提供学习深造、创业或生活规划的强大支持。

如果父母愿意的话，18岁之后还可以坚持这种赠与，这种规划不仅能让孩子早日受益，还能有效减少未来遗产税的负担。与其将财产留作遗产在晚年一次性赠与（此时孩子已经接近退休年龄），不如尽早赠与，让孩子在其人生发展的黄金阶段尽可能地利用这些资源，助力他们实现梦想。

时间可以产生复利效果

将资金存入账户，哪怕是最基础的活期存款，也能获得约0.5%-1%的利息收益。如果选择一些储蓄账户或定期存款，目前的年利率可以达到3%左右。而稳健型投资如国家政府债券，其利率通常在3%-6%之间，既安全又能获得相对较高的回报。此外，若选择定投指数基金（例如标普500指数基金），年化收益率更有望达到10%左右。

假设每月定投277元，持续18年，本金将累积至59832元。通过复利的力量，不同利率条件下的收益差异显著，下表将直观展示各利率水平下按月度复利所带来的利息收益及最终总额。

利率越高，收益潜力越大，您可以根据自身的风险承受能力选择适合的理财产品。

如果您对股票感兴趣且具备一定研究能力，还可以开通股票账户，投资于如美国股市这样的成熟市场。尽管风险较高，但潜在回报也更为可观。假如18年前投资1000元购买亚马逊的股票，那么如今这些股票的价值已增长至约10万元。

培养孩子的财商

当孩子达到可以独立使用借记卡的年龄（通常至少6岁），可以为他们申请一张借记卡。这不仅让孩子能够独立管理自己的开销，还可以通过定期给予一定额度的零花钱，帮助他们逐步建立对金钱的基本认知和责任感。

在孩子成年后，将账户的支配权正式移交给他们，让他们直接体验复利和投资的力量。这种实践能够深刻影响孩子的财务观念，帮助他们在未来更有信心地进行投资规划和财务管理，为自己的生活奠定坚实的基础。

储蓄带来的“安全感”

储蓄能够为人带来强大的安全感。不仅能为孩子的成长提供保障，也能让父母更加安心，生活中，我们可能并不需要花费太多钱，但如果完全没有储蓄，那种不确定性会让人感到不安。这种缺乏安全感的状态会导致我们在面对人生抉择时裹足不前，不敢冒险、不敢尝试，从而错失许多宝贵的成长和选择机会。即使孩子并未直接使用这些钱，单单将其保存在账面上，也能为他带来极大的安全感，为他的选择提供强大的支持与底气。

在芬兰，如何为孩子开通账户

几乎所有银行都提供为孩子开设账户的服务，而且在26岁之前没有月基本费用。家长可以选择在线或线下申请开户。开通账户后，可以与银行工作人员咨询适合孩子的理财项目。只要孩子拥有身份号和姓名，就可以为其申请账户，各个银行都非常乐意为孩子开设账户。开通账户后，在孩子成年之前，父母拥有对账户的控制权。

如果您对投资感兴趣且具备一定的动手能力，也可以选择通过券商为孩子开设账户。例如，Nordnet可以在线为孩子开户，家长可以操作孩子的账户进行投资或定投。如果投资股票的话，还可以开通OST账户，推迟股息和买卖交易中的资本收益税，直到未来取出的时候才需要报税。相比银行，券商提供的相关产品手续费低很多，而且选择范围更广。不过，需要注意的是，只有支持芬兰电子身份认证的券商才可以为孩子开设账户，因此一些国际券商无法提供此类服务。